【連帯保証人と連帯債務（求償権）】の基本と違いと注意点を徹底解説！

はじめに

本記事では、連帯保証と連帯債務の基本と違い、そして求償権を中心に、実務で迷いやすいポイントをわかりやすく解説します。連帯保証人は催告・検索の抗弁、分別の利益がないため主債務者と同等の責任を負い、債権者はいきなり全額請求できます。一方、連帯債務者も各自が全額の責任を負いますが、支払った者は他の債務者へ負担部分に応じた求償が可能です。

また、請求を無視した場合に生じうる訴訟提起や強制執行（給与・預金・不動産等の差押え）の流れ、連帯保証人・連帯債務者として知っておくべき防御・交渉の選択肢（分割払い交渉、調停、任意整理・個人再生・自己破産など）も紹介します。まずは全体像をつかみ、後半の各セクションで具体策を確認しましょう。

連帯保証と連帯債務の基本的な違い

連帯保証と連帯債務は、どちらも複数の人が債務に関わる制度ですが、その性質や責任の範囲には重要な違いがあります。

連帯保証は、主債務者が返済できない場合に備えて設けられる保証制度で、連帯保証人は主債務者と同等の責任を負います。
一方、連帯債務は複数の債務者が同一の債務について連帯して責任を負う制度で、各債務者が債務全額について責任を持つ点が特徴でしょう。

例えば、住宅ローンでは夫婦が連帯債務者となるケースが多く、借入金全額について両者が責任を負います。
対して連帯保証では、主債務者の返済が滞った際に連帯保証人が代位弁済を行うという構造になっています。
また、求償権の行使についても、連帯保証人は主債務者に対して全額請求できますが、連帯債務者間では負担部分に応じた求償となる違いがあります。

連帯保証人と保証人の役割の違い

連帯保証人と通常の保証人は、債務者が返済できない場合の責任範囲に大きな違いがあります。

通常の保証人には「催告の抗弁権」と「検索の抗弁権」と「分別の利益」という権利が認められています。
催告の抗弁権とは、債権者に対して「まず主債務者に請求してください」と主張できる権利です。
検索の抗弁権は「主債務者の財産を先に差し押さえてください」と要求できる権利を指します。 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　分別の利益とは、自分の負担分を超える債務を負担しなくて良い利益です。

一方、連帯保証人にはこれらの権利が一切ありません。
債権者は主債務者への請求を飛ばして、いきなり連帯保証人に全額請求することが可能です。
「主債務者にお金があるのに、なぜ私が払わなければならないのか…」と感じても、連帯保証人は拒否できません。

さらに、連帯保証人は主債務者と同等の責任を負うため、債務の分割を主張することもできません。
債権者が1000万円の債務について連帯保証人に請求した場合、全額を支払う義務が発生します。

このように連帯保証人は通常の保証人よりもはるかに重い責任を負うことになります。

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連帯債務者の責任範囲とは

連帯債務者は、債務の全額について責任を負う立場にあります。
これは「各自が全額を支払う義務を持つ」という意味で、債権者は連帯債務者の誰に対しても債務の全額を請求できるのです。

例えば、AさんとBさんが連帯債務者として1000万円の借金をした場合、債権者はAさんに1000万円全額を請求することも、Bさんに全額を請求することも可能です。
「自分は半分だけの責任だから500万円しか払わない」という主張は通用しません。

連帯債務者の責任範囲には以下の特徴があります。

ただし、一人の連帯債務者が全額を支払った場合、他の連帯債務者に対して求償権を行使できます。
先ほどの例でAさんが1000万円を支払えば、Bさんに500万円の求償が可能です。

このように連帯債務者は重い責任を負うため、契約前の慎重な検討が不可欠といえるでしょう。

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連帯保証人の求償権を知る

連帯保証人として債務を弁済した場合、主債務者や他の保証人に対して求償権を行使できます。
この権利を正しく理解することで、連帯保証人としての負担を適切に分散させることが可能になるでしょう。

求償権が発生する理由は、連帯保証人が本来負うべきでない他人の債務を代わりに支払ったためです。
法的には、連帯保証人が債務を履行した時点で、主債務者に対して当然に求償権が発生します。
また、複数の保証人がいる場合には、各保証人の負担部分を超えて弁済した分についても求償が認められています。

具体的には、1000万円の債務に対して連帯保証人が全額を支払った場合、主債務者に対して1000万円の求償権を取得することになります。
さらに、保証人が3人いる場合で1人が全額弁済したときは、他の2人に対してそれぞれ333万円ずつの求償権を行使できるのです。

以下で詳しく解説していきます。

求償権とは何か？その基本を解説

求償権とは、連帯保証人が主債務者に代わって債務を弁済した際に、その支払った金額を主債務者に請求できる権利のことです。
この権利は民法で定められており、連帯保証人の重要な保護制度となっています。

連帯保証人になった方の中には「もし代わりに支払ったら、そのお金は戻ってこないのかもしれない…」と不安に感じる方も多いでしょう。
しかし、求償権があることで、支払った金額を主債務者に請求することが可能になります。

求償権の範囲には以下が含まれます。

ただし、求償権を行使するためには適切な手続きが必要です。
弁済時に債権者から受領証書を受け取り、主債務者への通知も行わなければなりません。
また、主債務者に支払い能力がない場合は、実際の回収が困難になる可能性もあります。

求償権は連帯保証人の正当な権利であり、適切に行使することで経済的負担を軽減できる重要な制度といえるでしょう。

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求償権行使の具体的な流れ

求償権の行使は法的な手続きが必要で、適切な流れを理解しておくことが重要です。

まず、債務者への代位弁済が完了した時点で求償権が発生します。
連帯保証人が主債務者に代わって債権者に支払いを行った場合、その瞬間から求償権を取得することになります。

求償権行使の具体的な手順は以下の通りです。

「話し合いで解決できるかもしれない…」と期待する方もいますが、主債務者が支払い能力を失っているケースが多いのが現実です。

任意での回収が困難な場合は、民事調停や訴訟といった法的手続きに移行することになります。
ただし、相手方に資産がない場合は、勝訴しても実際の回収は困難になるでしょう。

２０２０年３月３１日以前の求償権の時効は商事債権は５年、一般的な債権は１０年のため、早期の対応が肝心といえます。また２０２０年４月１日以降に発生した求償権は原則５年で時効になります。

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連帯債務者の求償権のポイント

連帯債務者が求償権を行使する際は、適切な手続きと注意点を理解することが重要です。
求償権は法的に認められた権利ですが、行使方法を間違えると思わぬトラブルに発展する可能性があります。

連帯債務者の求償権は、債権者への弁済完了後に他の連帯債務者に対して行使できる権利です。
この権利を適切に行使するためには、弁済の事実を証明する書類の準備や、他の債務者への通知手続きが必要となります。
また、求償権の行使には時効があるため、迅速な対応が求められます。

具体的には、まず債権者に対する弁済が完了していることを証明する領収書や弁済証明書を準備します。
次に、他の連帯債務者に対して内容証明郵便で求償の意思表示を行い、法的な効力を持たせることが大切です。
さらに、相手方が任意に応じない場合は、調停や訴訟手続きを検討する必要があります。

以下で詳しく解説していきます。

連帯債務者の求償権の行使方法

連帯債務者が求償権を行使する際は、まず債権者への弁済事実を証明する書類を準備することから始まります。

弁済した連帯債務者は、他の連帯債務者に対して求償権を行使できるでしょう。
具体的な手順として、内容証明郵便による求償請求書の送付が一般的です。

求償権の行使方法は以下の流れで進めます。

「他の債務者が支払いに応じてくれるだろうか」と不安に感じる方もいるかもしれません。
任意での支払いが困難な場合は、調停や訴訟手続きを検討する必要があります。

連帯債務者間の求償は、各自の負担部分に応じて按分計算されるため、事前に負担割合を確認しておくことが大切です。

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求償権行使時の注意点

連帯債務者が求償権を行使する際には、いくつかの重要な注意点があります。

まず時効の問題が挙げられるでしょう。
求償権は時効があるため、「気づいたら時効が過ぎていた…」という事態を避けるためにも迅速な対応が必要です。

次に証拠の保全が極めて重要になります。

これらの書類は求償権行使の根拠となるため、確実に保管しておきましょう。

また相手方の資力調査も欠かせません。
求償権を行使しても相手に支払い能力がなければ回収は困難です。
事前に相手方の収入状況や財産状況を把握し、現実的な回収可能性を検討することが大切です。

さらに他の連帯債務者への影響も考慮する必要があります。
一人に対して求償権を行使すると、その人が他の債務者に対して求償権を行使する可能性もあるのです。

求償権行使は慎重な準備と戦略的な判断が成功の鍵となります。

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連帯保証人を行使された際に無視をしたらどうなるのか

連帯保証人への請求を無視した場合、民法第458条に基づく保証債務の履行責任は消滅せず、債権者は法的手続きを開始します。催告の抗弁権や検索の抗弁権がない連帯保証人は、主債務者と同等の責任を負うため、無視による逃避は不可能です。

債権者は支払督促や少額訴訟を提起し、判決取得後に強制執行手続きに移行します。給与差押えや財産調査により、連帯保証人の資産が強制的に回収される可能性が高まります。

無視を続けることで遅延損害金が加算され、債務額は時間の経過とともに膨らみ続けます。期限の利益喪失により一括請求となり、分割払いの機会も失われることになります。

消滅時効の援用権はありますが、債権者からの請求により時効中断が生じ、一部弁済や承認があれば時効期間がリセットされます。債権の時効期間内での適切な対応が重要です。

早期の弁護士相談により債務整理や任意整理の検討が可能で、和解交渉を通じた現実的な解決策を見つけることができます。無視ではなく積極的な対処により、より良い結果を得ることが期待できます。

訴訟を提起される

連帯保証人への請求を無視し続けると、債権者は民事訴訟法に基づく給付訴訟を提起し、金銭請求と遅延損害金の支払いを求めます。訴状送達により正式に訴訟手続きが開始され、第一回期日までに答弁書提出などの応訴が必要となります。

応訴期間内に適切な対応を行わないと、口頭弁論での反論機会を失い欠席判決が下される危険があります。時効の抗弁や相殺の抗弁といった有効な防御手段があっても、主張しなければ判決に反映されません。

判決確定により債務名義が取得されると、執行文付与を受けた債権者は強制執行申立てを行うことができます。財産開示手続きにより連帯保証人の資産状況が調査され、給与や預金の差押えが実行される可能性が高まります。

訴訟段階では和解勧告や調停移行により解決の機会が残されており、訴訟費用や弁護士費用の負担を軽減できる場合があります。法律扶助制度の活用により、経済的負担を抑えながら適切な法的対応を取ることも可能です。

控訴審や上訴期間を逃すと既判力により判決内容が確定し、後から覆すことは困難になります。早期の専門家相談により、反訴や取立訴訟への対応策を検討することが重要な選択肢となります。

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強制執行により財産を差し押さえ

連帯保証人が請求を無視し続けると、債権者は民事執行法第143条に基づき債務名義を取得し、執行文付与を受けて強制執行申立てを行います。執行裁判所から差押命令が発せられ、連帯保証人の財産が法的に差し押さえられることになります。

給与差押えでは手取り額の4分の1、預金差押えでは全額が対象となり、第三債務者である勤務先や銀行に直接取立権が行使されます。不動産執行の場合は競売開始決定により強制的な換価処分が実施され、任意売却の機会も失われます。

執行官による現況調査では動産執行の対象となる財産が特定され、生活必需品を除く換価可能な物品が差し押さえられます。財産開示手続きにより隠匿財産の調査も行われ、滞納処分として継続的な債権回収が図られます。

差押禁止財産として最低生活費相当額は保護されますが、差押限度額を超える部分は全て回収対象となります。執行抗告や執行停止の申立ても可能ですが、正当な理由がなければ認められることは困難です。

競売手続きや配当手続きにより回収された金額は債権者に分配され、無剰余取消しとならない限り強制執行は継続されます。早期の専門家相談により、差押え前の任意の解決策を模索することが最も重要な対応となります。

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連帯保証人から求償権を行使された際の対応

連帯保証人が代位弁済を行った場合、民法第459条により主債務者に対して求償権を行使できます。民法第462条に基づく内部求償では、各連帯保証人の負担部分に応じた請求が可能となり、全額弁済した保証人は他の保証人に対しても求償できます。

求償権の行使を受けた際は、まず債務の存在と求償の範囲について詳細に確認することが重要です。利息や損害金を含む弁済額が適正かどうか、弁済による代位が正当に行われたかを検証する必要があります。

主債務者が有していた抗弁権は求償に対しても主張可能で、時効援用や相殺の主張により求償額を減額できる場合があります。消滅時効や債務不存在の抗弁、過失相殺による責任軽減も有効な防御手段となります。

経済的負担を軽減するため、分割弁済や和解交渉による解決を模索することが現実的な対応策です。弁護士相談により任意整理や債務整理の可能性を検討し、法的手続きを避けた円満解決を図ることができます。

保証人間の求償では、各人の負担能力や連帯保証契約の経緯を考慮した公平な負担割合の決定が重要です。一部弁済による部分的解決や、将来的な分別の利益を活用した責任軽減策も検討すべき選択肢となります。

分割払いや返済猶予を求める

連帯保証人からの求償権行使に対して分割払いや返済猶予を求める場合、まず自身の支払能力を客観的に示すことが重要です。収入証明書や家計簿により収支状況を明確にし、最低生活費を除いた可処分所得の範囲で現実的な返済計画を提案します。

任意交渉では月額返済額や分割回数について具体的な条件を示し、据置期間や利息免除を含む支払条件変更を求めることができます。和解契約の締結により、遅延損害金減免や長期間の分割弁済契約が成立する可能性があります。

交渉が困難な場合は民事調停や特定調停の申立てにより、裁判所を通じた解決を図ることが有効です。個人再生や任意整理といった債務整理手続きにより、法的な保護を受けながら返済条件の見直しを行うことも可能となります。

合意書や公正証書の作成により、取り決めた分割払いの履行状況を明確にし、将来的なトラブルを防止できます。資産目録の提出により誠実な対応姿勢を示すことで、相手方の理解を得やすくなります。

法律扶助制度を活用した専門家相談により、家計収支に基づく適正な返済原資の算定と、持続可能な返済計画の策定が可能です。債務承認を伴う分割弁済により、双方が納得できる解決策を見つけることができます。

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債務整理を行う

連帯保証人からの求償権行使に対して債務整理を行う場合、任意整理により債権者との直接交渉で返済条件の見直しを図ることが最も一般的な手法です。弁護士依頼により取立停止効果が生じ、精神的負担を軽減しながら現実的な解決策を模索できます。

支払不能や債務超過の状態では、民事再生法に基づく個人再生手続きにより大幅な債務減額が可能となります。継続的収入がある場合は小規模個人再生、給与所得者は給与所得者等再生を選択し、最低弁済額での再生計画案により債務を圧縮できます。

最終手段として破産法による自己破産では、免責許可決定により求償債務を含む全ての債務が免責されます。ただし官報公告による公示や一定の職業制限が生じるため、慎重な判断が必要となります。

特定調停では裁判所の調停委員が仲介し、債権者との合意形成を支援します。法律扶助制度を活用することで、着手金や成功報酬の負担を軽減しながら専門的な支援を受けることができます。

債務整理により信用情報に影響が生じますが、弁済禁止により強制執行を停止し、清算価値を基準とした適正な弁済総額での解決が可能です。司法書士への相談や予納金の準備により、適切な手続き選択を行うことが重要となります。

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求償権行使時の対応策

求償権を行使された場合、適切な対応策を講じることで経済的負担を軽減し、生活への影響を最小限に抑えることができます。
専門的な知識が必要な法的手続きや交渉において、一人で対処するのは困難であり、適切なサポートを受けることが重要でしょう。
例えば、弁護士への相談により法的権利を正確に理解したり、債権者との分割払い交渉を有利に進めたりすることが可能になります。
以下で詳しく解説していきます。

弁護士に相談するメリット

求償権の問題が発生した際、弁護士に相談することで得られるメリットは非常に大きいものです。

まず、法的な専門知識による適切な判断を受けられる点が最大の利点でしょう。
「求償権を行使されたけれど、本当に支払う義務があるのかわからない…」という不安を抱える方も多いはず。
弁護士は債務の有効性や時効の成立、過払い金の有無など、複雑な法的問題を正確に判断できます。

次に、相手方との交渉を代理で行ってもらえることも重要なメリット。
個人での交渉では感情的になりがちですが、弁護士が介入することで冷静かつ効果的な話し合いが可能になります。
分割払いの条件設定や減額交渉なども、法的根拠に基づいて進められるでしょう。

さらに、将来的なリスクを事前に回避できる点も見逃せません。
不適切な対応により状況が悪化することを防ぎ、最適な解決策を提案してもらえます。

弁護士への相談は、求償権問題を根本的に解決するための最も確実な方法といえるでしょう。

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分割払いの交渉術

求償権を行使された際、「一括で支払うのは難しい…」と感じる方も多いでしょう。
しかし、分割払いの交渉は十分に可能です。

まず、支払い能力を正確に把握することが重要になります。
月収や固定費を整理し、無理のない返済計画を立てましょう。
その上で、相手方に対して誠実な姿勢で交渉に臨むことが成功の鍵となります。

交渉時のポイントは以下の通りです。

また、交渉が難航する場合は、弁護士や司法書士などの専門家に相談することをお勧めします。
第三者が介入することで、より現実的な解決策が見つかる可能性が高まるでしょう。

「支払いたくても支払えない」という状況を相手に理解してもらい、双方にとって納得できる条件を見つけることが大切です。
分割払いの交渉は、誠実な対応と具体的な提案により実現可能となります。

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連帯保証人や連帯債務者に関するよくある質問

連帯保証人や連帯債務者になった際、多くの方が抱く疑問や不安について詳しく解説します。
特に連帯保証人から外れる方法や求償権行使後の生活への影響は、実際に直面してから慌てることが多い重要なポイントでしょう。
例えば、住宅ローンの連帯保証人になった後に離婚するケースや、事業資金の連帯債務者として責任を負った後の生活設計など、具体的な状況に応じた対処法を知っておくことが大切です。

連帯保証人から完全に外れることは非常に困難ですが、債権者との交渉や代替保証の提供により可能性はゼロではありません。
一方で求償権が行使された場合、信用情報への影響や財産差し押さえのリスクがあるため、事前の準備が重要になります。
以下で詳しく解説していきます。

連帯保証人から外れる方法はあるのか？

連帯保証人から完全に外れることは、残念ながら非常に困難です。
一度連帯保証契約を結んでしまうと、債権者の同意なしに一方的に契約を解除することはできません。

「もう連帯保証人をやめたい…」と思っても、法的には債務者の借金が完済されるまで責任を負い続けることになります。

ただし、以下の方法で連帯保証人から外れられる可能性があります。

最も現実的な方法は、債務者に借り換えを促すことでしょう。
債務者が新しい金融機関で借り換えを行えば、元の連帯保証契約は自動的に終了します。

また、保証契約時に十分な説明を受けていなかった場合や、騙されて契約した場合は、契約の無効を主張できる可能性があります。

連帯保証人から外れるには、まず債務者との話し合いが重要な第一歩となります。

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求償権行使後の生活への影響とは

求償権が行使されると、日常生活に深刻な影響を及ぼします。

まず、銀行口座や給与の差し押さえが実行される可能性があります。
「まさか自分の給料まで取られるなんて…」と驚かれる方も少なくありません。
差し押さえは給与の4分の1まで可能で、手取り収入が大幅に減少してしまいます。

次に、不動産や自動車などの財産も差し押さえの対象となります。
自宅を失うリスクもあり、家族への影響は計り知れません。

信用情報への影響も深刻です。
求償権の行使により延滞情報が記録され、新たな借入やクレジットカードの作成が困難になります。
この状態は通常5年から10年続くため、長期的な生活設計に大きな支障をきたすでしょう。

職場への影響も考慮すべき点です。
給与差し押さえにより勤務先に事情が知られ、職場での立場が悪化する可能性もあります。

ただし、生活に必要最低限の財産は法的に保護されています。
早期の専門家への相談により、適切な対応策を検討することが重要でしょう。

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まとめ

最終的には、責任範囲と求償の仕組みを正しく理解し、証拠の整備・期限管理・現実的な返済計画でリスクをコントロールすることが重要です。